工薪族如何做到还贷理财两不误

袁媛

如今，借助贷款实现购房梦想成为了工薪族的普遍选择。在很多人看来，背负了房贷的压力就没有多余的资金实现理财，贷款、理财真的是鱼与熊掌不可兼得吗？在融360看来，只需做好规划，二者并非难以相容。

李女士夫妻均为普通的工薪族，至今已参加工作四年，家庭月收入1万元，目前有存款4万元。一年前，他们贷款38万购买了一套房子，每个月还房贷2500元。李女士现在面临两个选择：提前部分还款和购买理财产品，她该如何选择呢？

李女士还款方式为等额本息还款，而等额本息法采用的是先还息、后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息。以一笔期限20年、金额20万元的房贷为例，购房者以等额本息方式还款，大约要84个月后本金才会超过利息，而且3年内所支付的利息几乎是本金的两倍，大大高于因利率上调而增加的利息。因此，如果购房者在3年内提前还贷，其月供的大部分实际上被用于归还利息了，所以提前还款不是最好的选择。

李女士家庭月支出约为2000—3000元，加上月还款，每月可结余5000元左右，适合做理财规划，如可以用这笔钱来投资货币基金，或者银行短期理财产品，获得的收益，可以降低房贷利息成本。

李女士可以按照这样的方式进行规划：

首先拿出3—6个月的生活费作为紧急备用金，以备不时之需，大约1万元；

其次，每月结余的5000元可以分成几个部分：一是拿出1000元考虑基金定投，进行强制储蓄，积少成多。二是每月将3000元以“十二存单法”为家庭积累一定的财富做准备。三是根据家庭的收入情况，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭年收入的10%～15%为佳，每年6000元左右，平均每月500元。这样才能在风险来临时抵御风险。

第三，剩下的3万元存款可以这样规划：由于目前银行的理财产品购买起点至少在5万元，所以这3万元存款可以考虑购买1—3年的国债，或者债券型的基金。一段时间之后，吕女士家庭将会积累一定的资金，这时候就可以考虑做一些中长期的理财产品，收益均高于同期的银行定存，而且可以抵消一部分房贷的利息支出，可谓一举两得。

由此可见，背负着房贷的工薪族通过合理规划是可以做到还贷、理财两不误的，上面的例子值得大家参考和借鉴。

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