网贷平台对接存管银行未上线全量业务同耍流氓无异

九月底以来，中国互联网金融协会陆续公布了21家银行的存管信息！据统计，目前这21家存管银行共对接了417家P2P平台。伴随着存管银行信息一同披露还有大量委托人（对接平台）的信息！

*免责声明，文中提及任何平台，仅用于学术交流，不构成任何投资建议！

以“百信银行”为例，中国互联网金融协会披露了委托人包括“社会信用代码”、“存管系统版本号”、“全量业务上线时间”在内的多维度信息！

或许有人不禁会问，这里所说的“全量业务”是什么，它对网贷平台和投资人来说又有什么实际意义呢？今天就同大家来探讨一下“全量业务”！

全量业务

上线全量业务指的是网贷平台签约了存管银行之后，将平台业务全部实现存管系统对接。相反，未上线全量业务指的是签约了存管但平台业务仅有部分实现存管系统对接！

实际意义

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》，包括最新发布的“108条”及中国互联网金融协会的“119条”，对平台上线全量资金存管业务都有要求。

与通过测评的银行开展存管业务合作，并上线银行存管业务，不仅是网贷平台完成自查自纠、最终备案的前置条件；同时也是监管为了全面规避平台搞资金池、非法集资嫌疑的重要方式。

上线全量业务“真存管”意义重大，不过在现实情况下，上线全量业务面临重重困境，网贷资金存管体系也有待进一步完善。

上线全量业务的难点

一是平台在贷单笔历史借款标的金额太大，不符合监管要求，无法上存管；2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定，同一个人、企业在同一平台借款余额分别不得超过20万元、100万元。然而此前许多平台形成的借款标，动则上千万，又是长期标，目前还未退出。这部分债权标的自然通过不了审查，平台出于“逃避监管”，不愿意让监管了解最精准的借贷数据，半截子的资金存管也就应运而生！

二是平台出于“逃避监管”，不愿意让监管了解最精准的借贷数据；即平台上线的业务都是它希望投资者看到的，而另一部分业务是灰色的，希望不被人知道！

三是平台部分债权虚假，无法进入银行存管系统。存管银行要求的是四要素鉴权，即姓名、手机号、身份证、银行卡必须为同一人，同时多个环节还设置了手机短信验证码验证。以“百信银行”对接的平台为例，倘若银行预留手机号为空或与网贷平台登记提现手机号不一致，便无法接收验证码。

总的来说，全量业务上线需要的是平台和银行相互间的配合，但根本在于平台的执行意愿和力度。

有的平台主观上积极迎合监管，努力上线全量业务存管，但实在基于当下的自身能力和历史问题，一时半会难以过渡，对此我们要予以一定的时间与包容；

有的平台对外宣称，已上线银行存管，但在实际操作过程中，只对接部分业务，这种主观上应对监管的行为同耍流氓无异！可怕的是非全量业务伪存管具有迷惑性，容易让投资者放松警惕，从而忽略网贷平台的潜在风险：举例来说，已签约、已上线部分业务、已上线全部业务等情况都被简称为上线银行存管，但三种情况的影响完全不同，由于平台在宣传上并未进行详细披露，存在误导出借人的可能。在这种情况下，投资者应该睁大眼睛。针对伪存管这种情况，监管部门也要加大监管力度，让更多银行披露其所对接的网贷平台资金存管情况。

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